Μια νέα εφαρμογή υπόσχεται να βελτιώσει την αγορά ενοικίων φιλτράροντας τους κακούς ενοικιαστές – αλλά είναι απίθανο να λύσει τη δεινή κατάσταση στην Κύπρο.
Η εφαρμογή ονομάζεται Tenant Credit Check Tool (TCCT) και είναι πνευματικό τέκνο του 28χρονου Χρήστου Κληρίδη – ο οποίος, μετά από αρκετά χρόνια διαμονής (και ενοικίασης) στο Λονδίνο και το Άμστερνταμ, επέστρεψε στην Κύπρο και σοκαρίστηκε όταν ανακάλυψε πόσο λίγα περίμεναν από αυτόν ως υποψήφιο ενοικιαστή.
«Επιτρέψτε μου να ξέρω τι χρειάζεστε από την πλευρά μου», θυμάται ρωτώντας τον πράκτορα που ήταν υπεύθυνος για το ακίνητο. «Συμβόλαιο εργασίας, απόδειξη πληρωμής – τι χρειάζεσαι από εμένα;» Και ο πράκτορας απάντησε, «Τίποτα. Είσαι καλός τύπος. Απλώς στείλε μου μια κατάθεση και τον πρώτο μήνα εκ των προτέρων».
«Και σοκαρίστηκα», είπε ο Κληρίδης στην Cyprus Mail.
Η εφαρμογή του στοχεύει να παρέχει τουλάχιστον έναν πρόχειρο πιστωτικό έλεγχο, χρησιμοποιώντας Open Banking API - ένα εργαλείο εγκεκριμένο από την ΕΕ που δημιουργεί μια ασφαλή διεπαφή μεταξύ τραπεζών και τρίτων, επιτρέποντας στους τελευταίους να έχουν πρόσβαση στα τραπεζικά δεδομένα ενός πελάτη με τη ρητή συγκατάθεση του πελάτη.
«Διαβάζει μόνο τα δεδομένα που είναι δημόσια προσβάσιμα μέσω αυτών των API», λέει ο Clerides.
Η διαδικασία είναι αρκετά εύκολη. Ο υποψήφιος ενοικιαστής λαμβάνει μια ειδοποίηση μέσω email από την πλατφόρμα (που βρίσκεται στο Proper Property, έκδοση ακινήτων του Κληρίδη) ζητώντας του να παράσχει στοιχεία του κύριου τραπεζικού του λογαριασμού, αυτόν που χρησιμοποιεί για τις καθημερινές συναλλαγές του και να συναινέσει στην εξόρυξη δεδομένων του για τους προηγούμενους τρεις μήνες.
Ο αλγόριθμος TCCT έχει στη συνέχεια «πρόσβαση σε λειτουργία ανάγνωσης σε αυτά τα δεδομένα, τα δεδομένα δεν αποθηκεύονται».
Πραγματοποιείται έλεγχος και μετά "ο ιδιοκτήτης ή ο πράκτορας θα λάβει μια βαθμολογία. Μόνο μια βαθμολογία, τίποτα άλλο, χωρίς λόγια, τίποτα". Δεν είναι «βαθμολογία» με την έννοια της βαθμολογίας, αλλά ένας αριθμός – «1.000, ας πούμε» – που αντιπροσωπεύει τον υπολογισμό του αλγορίθμου για το πόσο ενοίκιο μπορεί να πληρώνει αυτό το άτομο κάθε μήνα, με βάση τις συναλλαγές».
Οι πιστωτικές αξιολογήσεις δεν είναι κάτι καινούργιο, φυσικά – αλλά το TCCT είναι γρήγορο και απλό, ειδικά προσαρμοσμένο στην αγορά ακινήτων και επίσης διαφέρει ως προς την απευθείας σύνδεση με τον τραπεζικό λογαριασμό ενός υποκειμένου.
Ο Κληρίδης δυσκολεύεται να τονίσει ότι η εφαρμογή δεν βλέπει ποσά, απλώς συναλλαγές. Ο αλγόριθμος δεν μπορεί να δει αριθμούς, λόγω του GDPR…
"Όλα τα δεδομένα είναι ανώνυμα - χωρίς όνομα, χωρίς περιγραφή, χωρίς ευαίσθητες λεπτομέρειες." Δεν μπορεί να διαβάσει το εισόδημα του πελάτη ή το τραπεζικό του υπόλοιπο.
Αυτό που διαβάζει είναι η σχέση μεταξύ πιστωτικών και χρεωστικών συναλλαγών, λέει –δηλαδή εισροή και έξοδος χρημάτων– αξιολογώντας «αν τα χρήματα είναι σταθερά».
Ερωτηθείς ευθέως πώς μπορεί να βρει έναν αριθμό εάν δεν βλέπει αριθμούς - με άλλα λόγια, δεν βλέπει την αξία κάθε συναλλαγής - επαναλαμβάνει ότι "αυτό που αναλύει είναι η ροή και η συνέπεια των συναλλαγών. Πόσο σταθερά μπαίνουν και βγαίνουν τα χρήματα και εάν υπάρχει ισορροπία μεταξύ πίστωσης και χρέωσης".
Τούτου λεχθέντος, δεν είναι σαφές εάν η εφαρμογή θα είναι συμβατή με τις πολιτικές προστασίας δεδομένων των τοπικών τραπεζών.
Τραπεζικές πηγές τόνισαν ότι δεν είναι τόσο απλό και ότι, ακόμη και με τη συναίνεση του υποκειμένου, ο GDPR και ο τραπεζικός νόμος απαιτούν να πραγματοποιείται εκτίμηση επιπτώσεων προτού κοινοποιηθούν προσωπικά δεδομένα σε τρίτους – αν και τα σχόλιά τους δεν απευθύνονταν ειδικά στην TCCT, την οποία δεν ήταν εξοικειωμένα.
Πόσο χρήσιμο θα είναι αυτό το νέο εργαλείο;
«Φανταστείτε να πηγαίνετε από το 0 στο 1», απαντά ο Κληρίδης – που σημαίνει ότι, στην τρέχουσα κατάσταση μηδενικής ασφάλειας, οποιαδήποτε ασφάλεια είναι «ένα τεράστιο βήμα».
Αλλά φυσικά δεν λέει τίποτα για τον χαρακτήρα ενός ατόμου ή τις προθέσεις του. Η ύπαρξη χρημάτων στην τράπεζα δεν αποτελεί εγγύηση ότι ένας ενοικιαστής θα είναι αξιόπιστος.
"Σίγουρα. Μπορείς να είσαι εκατομμυριούχος και [ακόμα] να αποφασίσεις ότι "δεν πρόκειται να πληρώσω τον ιδιοκτήτη μου".
Αυτό είναι αλήθεια και πηγαίνει στην ουσία του ζητήματος. Υπάρχει ένα χρόνιο πρόβλημα με τους μισθωτές που δεν πληρώνουν, σύμφωνα με τον Κυπριανό Θεοχαρίδη, πρόεδρο του Κυπριακού Οργανισμού Ιδιοκτητών Γης και Ακινήτων.
«Έχουμε πολλές, πάρα πολλές περιπτώσεις», είπε στην Cyprus Mail, «όπου ένα άτομο έχει ακίνητο, το οποίο είναι υποθηκευμένο στην τράπεζα. Νοικιάζουν σε έναν ενοικιαστή, ο ενοικιαστής δεν τους πληρώνει, το σχέδιό τους ήταν να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα ενοικίου για να πληρώσουν τη μηνιαία δόση τους, δεν μπορούν να πληρώσουν τη δόση - οπότε η τράπεζα παίρνει το ακίνητο και το ρευστοποιεί πριν καν προλάβουν να πάνε στο δικαστήριο».
Το τεράστιο εμπόδιο, λέει ο Θεοχαρίδης – και ο λόγος για τον οποίο η κατάσταση είναι μοναδικά κακή, ακόμη και σε σύγκριση με άλλες χώρες – είναι ο εξαιρετικά αργός ρυθμός του συστήματος δικαιοσύνης.
Οι διαφωνίες μεταξύ ιδιοκτητών και ενοικιαστών είναι αναπόφευκτες – "αλλά αν μια διαφορά μπορούσε να πάει στο δικαστήριο και να επιλυθεί σε 1-2 μήνες, δεν θα υπήρχε πρόβλημα. Δυστυχώς, αυτό που συμβαίνει εδώ είναι ότι μπορεί να χρειαστούν πέντε χρόνια για να εκδικαστεί η υπόθεσή σας".
Οι δύστροποι ενοικιαστές εκμεταλλεύονται το σύστημα μη πληρώνοντας ενοίκιο, γνωρίζοντας ότι η προσφυγή στα δικαστήρια είναι απαγορευτική και φυσικά η έξωση είναι αδύνατη χωρίς δικαστική απόφαση – μην πειράζει που, μετά από πέντε χρόνια, «μπορεί να χρειαστούν άλλα δύο ή τρία χρόνια για να εκτελέσει η αστυνομία την εντολή», προσθέτει ο Θεοχαρίδης.
Η νομοθεσία για την αντιμετώπιση του προβλήματος έχει αργήσει να έρθει. Η τελευταία σημαντική αλλαγή ήταν τον Ιανουάριο του 2020 όταν ψηφίστηκε νόμος που διευκολύνει τις εξώσεις στα λεγόμενα «ελεγχόμενα» ακίνητα, εκείνα τα παλαιότερα κτίρια που υπόκεινται στον Νόμο Ελέγχου Ενοικίων όπου τα χέρια του ιδιοκτήτη είναι ακόμη πιο δεμένα.
Αυτό είναι ένα θέμα από μόνο του – και, για παράδειγμα, αποτελεί τη βάση του πρόσφατου κύματος κατάρρευσης μπαλκονιών στη Λεμεσό, λέει ο Θεοχαρίδης, αποτέλεσμα ανίκανων ιδιοκτητών που δεν έχουν κίνητρο να διατηρήσουν την ιδιοκτησία.
Τα μη ελεγχόμενα ακίνητα είναι υποτιθέμενα διαφορετικά, τα οποία κυβερνάται από την ελεύθερη αγορά – και το παράδοξο είναι ότι μέρη όπως η Λεμεσός, με τις σπειροειδείς τιμές της, είναι σε μεγάλο βαθμό η αγορά των ιδιοκτητών.
Θα περίμενε κανείς ότι οι ενοικιαστές φιλτραρίσματος εφαρμογών θα χρησιμοποιηθούν από άρρηκτους ιδιοκτήτες που επιδιώκουν να ξεφορτωθούν αιτούντες που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά το υπέρογκο ενοίκιο τους - αλλά αντ' αυτού προωθείται για τον πιο μετριοπαθή σκοπό της προσπάθειας να διασφαλιστεί ότι πληρώνουν ενοίκιο καθόλου.
Δεν είναι σαφές εάν το Εργαλείο ελέγχου πίστωσης μισθωτή μπορεί να κάνει τη διαφορά, δεδομένων όλων των ελαττωμάτων του συστήματος.
«Πιστεύω ότι μπορεί να βοηθήσει», λέει αισιόδοξα ο Θεοχαρίδης. «Είναι σημαντικό και χρήσιμο – γιατί όταν νοικιάζετε κάτι και επιτρέπετε σε κάποιον να μπει στην ιδιοκτησία σας, είναι καλό να γνωρίζετε με ποιον έχετε να κάνετε».
Αυτό είναι το θέμα, τελικά - να ξέρεις «με ποιον έχεις να κάνεις». Η τεχνολογία και οι εφαρμογές προσφέρουν σιγουριά, αλλά η σχέση, όπως όλες οι σχέσεις, θα καθοδηγείται επίσης από αυτό που ο Κληρίδης αποκαλεί την τρέχουσα μέθοδο «χειραψίας και ενστίκτου» - πιθανώς αυτό στο οποίο βασιζόταν αυτός ο κτηματομεσίτης όταν του είπε «Είσαι καλός τύπος».
Αυτή η εφαρμογή "δεν αντικαθιστά την ανθρώπινη κρίση", επιβεβαιώνει ο προγραμματιστής της.
«Απλώς το συμπληρώνει με δεδομένα, έτσι ώστε η διαδικασία να γίνει πιο δίκαιη και διαφανής και για τις δύο πλευρές».
